Imagínese esto: está gravemente herido en un accidente automovilístico. Cree que el otro conductor tiene la culpa. Su aseguradora de responsabilidad cree que usted tiene la culpa. Usted demanda al otro conductor, solicitando daños y perjuicios que exceden los límites de su póliza de seguro, pero ofrece llegar a un acuerdo por una cantidad igual a esos límites. La compañía de seguros se niega, creyendo que puede evitar pagar nada si gana el juicio. E incluso si usted gana, sólo está obligado a pagar hasta los límites de la póliza, entonces, ¿qué tiene que perder, verdad?
Equivocado. Para entender por qué, retrocedamos y miremos el panorama general cuando se trata de seguro de responsabilidad.
Antecedentes: seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil protege al asegurado contra la responsabilidad por reclamaciones de terceros. En estos casos, la compañía aseguradora cubre las reclamaciones de terceros contra el asegurado. En el ejemplo anterior, el otro conductor es el asegurado y usted es el tercero. La póliza de seguro exige que la compañía aseguradora pague sus reclamaciones contra el otro conductor si usted gana el juicio.
Además, el seguro de responsabilidad civil generalmente exige que la compañía aseguradora pague la defensa legal del asegurado. La aseguradora no solo paga la defensa de su asegurado, sino que también controla cómo se lleva a cabo dicha defensa. Es decir, la compañía aseguradora suele ser la única que puede decidir si se llega a un acuerdo o no. De hecho, si el asegurado intentara llegar a un acuerdo directamente con el tercero, la compañía aseguradora podría intentar evitar pagar la reclamación del tercero.
¿Cuánto tiempo tiene una compañía de seguros para resolver un reclamo en Illinois?
En Illinois, las compañías de seguros generalmente deben acusar recibo de una reclamación dentro de los 15 días posteriores a su recepción e investigarla con prontitud. Según la ley de Illinois , deben concluir su investigación en un plazo razonable, normalmente 30 días. Si no pueden resolver la reclamación dentro de ese plazo, deben notificar al reclamante cada 45 días, explicándole el motivo de la demora, hasta que la reclamación se resuelva.
Sin embargo, las demoras que superen estas pautas podrían considerarse como mala fe, en particular si la aseguradora se niega de manera irrazonable a resolver una reclamación válida. Esto es especialmente importante cuando se trata de reclamaciones de seguros de responsabilidad civil. El deber de buena fe de la aseguradora hacia su asegurado y sus obligaciones hacia terceros pueden afectar la forma en que se gestionan las reclamaciones y el plazo de resolución.
El deber de buena fe de las aseguradoras de llegar a un acuerdo
Reconociendo que este sistema incentiva a las compañías de seguros a ir a juicio, incluso cuando sería mejor para el asegurado llegar a un acuerdo para evitar una sentencia que exceda los límites de la póliza (conocida como "sentencia por exceso de cobertura"), la ley de Illinois impone a la compañía de seguros el deber de actuar de buena fe al responder a las ofertas de conciliación. Cuando una compañía de seguros se niega a llegar a un acuerdo, puede ser responsable del monto total de la sentencia por exceso de cobertura tras el juicio, independientemente de los límites inferiores de la póliza.
Este deber de buena fe alinea los incentivos de la compañía de seguros con los de sus asegurados. Ahora, su elección no es entre conformarse con los límites de la póliza antes del juicio o pagar hasta los límites de la póliza después del juicio. En cambio, su elección es entre llegar a un acuerdo sobre los límites de la póliza antes del juicio o pagar el monto total de la sentencia (incluso si excede los límites de la póliza) después del juicio.
Recursos de los demandantes
¿Qué implica esto para los demandantes? En primer lugar, los demandantes no tienen derecho a reclamar directamente a la compañía de seguros del demandado cuando esta incumple su deber de buena fe. Dicha reclamación pertenece al demandado. Sin embargo, el demandado puede ceder su reclamación al demandante. A menudo, los demandados lo hacen a cambio de que el demandante acepte no cobrar la indemnización directamente al demandado, sino únicamente a la compañía de seguros. Cuando la reclamación del demandado por mala fe contra su compañía de seguros se cede al demandante, este y su abogado especializado en accidentes de tráfico en Chicago pueden demandar a la compañía de seguros para recuperar la indemnización restante.
En segundo lugar, significa que los demandantes no tienen que preocuparse tanto por proceder a un juicio contra un demandado a prueba de sentencia cuando el seguro del demandado ha rechazado una oferta de acuerdo dentro de los límites de la póliza. Un demandado a prueba de sentencia es aquel que carece de los recursos (por ejemplo, dinero o propiedad) para satisfacer una sentencia a favor del demandante. Normalmente, un demandante puede ser reacio a ir a juicio contra un demandado a prueba de sentencia, ya que el demandante no tiene garantía de que se le pagará incluso si el demandado pierde el caso. Pero cuando la aseguradora incumple su deber de buena fe de llegar a un acuerdo dentro de los límites de la póliza, el demandante puede perseguir a la aseguradora para que pague el exceso del fallo, independientemente de cuánta propiedad tenga el demandado.
Conclusión
Como puede ver, el deber de buena fe que Illinois impone a las compañías de seguros puede influir en la estrategia legal de un demandante por lesiones personales. Sin embargo, existen varios pasos que el demandante debe seguir para poder presentar posteriormente una demanda por negativa de mala fe a llegar a un acuerdo contra la compañía de seguros del demandado. No toda negativa a llegar a un acuerdo dentro de los límites de la póliza se considerará una negativa de mala fe. Comprender cómo sentar las bases para sustentar una demanda por mala fe contra una compañía de seguros requiere un conocimiento profundo de la ley de Illinois. Por eso, le recomendamos que se ponga en contacto con nosotros en Costa Ivone, LLC para que le ayudemos con sus reclamaciones por lesiones personales.
