Imagínese esto: está gravemente herido en un accidente automovilístico. Cree que el otro conductor tiene la culpa. Su aseguradora de responsabilidad cree que usted tiene la culpa. Usted demanda al otro conductor, solicitando daños y perjuicios que exceden los límites de su póliza de seguro, pero ofrece llegar a un acuerdo por una cantidad igual a esos límites. La compañía de seguros se niega, creyendo que puede evitar pagar nada si gana el juicio. E incluso si usted gana, sólo está obligado a pagar hasta los límites de la póliza, entonces, ¿qué tiene que perder, verdad?
Equivocado. Para entender por qué, retrocedamos y miremos el panorama general cuando se trata de seguro de responsabilidad.
Antecedentes: seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad protege al comprador (es decir, al asegurado) contra la responsabilidad por reclamaciones realizadas por un tercero. En tales casos, la compañía de seguros paga para cubrir las reclamaciones de terceros realizadas contra el asegurado. En el ejemplo anterior, el otro conductor es el asegurado y usted es el tercero. La póliza de seguro requiere que la compañía de seguros pague sus reclamos contra el otro conductor si usted prevalece en el juicio.
Además, el seguro de responsabilidad civil generalmente requiere que la compañía de seguros pague por la defensa legal del asegurado. La aseguradora no sólo pay para la defensa de su asegurado, pero también controla cómo se lleva a cabo esa defensa. Es decir, la compañía de seguros es generalmente la única que puede decidir resolver un caso o no. De hecho, si el asegurado intentara resolver el caso directamente con el tercero, la compañía de seguros podría intentar no pagar la reclamación del tercero.
¿Cuánto tiempo tiene una compañía de seguros para resolver un reclamo en Illinois?
En Illinois, las compañías de seguros generalmente deben reconocer un reclamo dentro de los 15 días de recibirlo y deben investigarlo rápidamente. Ley de Illinois, deben concluir su investigación en un plazo razonable, normalmente 30 días. Si no pueden resolver la reclamación en ese plazo, deben notificar al reclamante con una explicación de la demora cada 45 días hasta que se resuelva la reclamación.
Sin embargo, las demoras que superen estas pautas podrían considerarse como mala fe, en particular si la aseguradora se niega de manera irrazonable a resolver una reclamación válida. Esto es especialmente importante cuando se trata de reclamaciones de seguros de responsabilidad civil. El deber de buena fe de la aseguradora hacia su asegurado y sus obligaciones hacia terceros pueden afectar la forma en que se gestionan las reclamaciones y el plazo de resolución.
El deber de buena fe de las aseguradoras de llegar a un acuerdo
Reconociendo que este acuerdo da a las compañías de seguros el incentivo de ir a juicio, incluso cuando sería mejor para el asegurado llegar a un acuerdo para evitar una sentencia que exceda los límites de la póliza (llamada “sentencia excesiva”), Ley de Illinois impone un deber de buena fe a la compañía de seguros al responder a las ofertas de acuerdo. Cuando una compañía de seguros se niega a llegar a un acuerdo, puede ser responsable del monto total del exceso del fallo después del juicio, a pesar de los límites inferiores de la póliza.
Este deber de buena fe alinea los incentivos de la compañía de seguros con los de sus asegurados. Ahora, su elección no es entre conformarse con los límites de la póliza antes del juicio o pagar hasta los límites de la póliza después del juicio. En cambio, su elección es entre llegar a un acuerdo sobre los límites de la póliza antes del juicio o pagar el monto total de la sentencia (incluso si excede los límites de la póliza) después del juicio.
Recursos de los demandantes
¿Qué significa esto para los demandantes? En primer lugar, los demandantes no tienen su propio reclamo contra la compañía de seguros del demandado cuando ésta incumple su deber de buena fe. Esa pretensión pertenece al demandado. Pero el demandado puede ceder su reclamo al demandante. Los demandados a menudo lo hacen a cambio del acuerdo del demandante de no cobrar la sentencia al propio demandado, sino sólo a la compañía de seguros. Cuando la demanda del demandado por mala fe contra su compañía de seguros se asigna al demandante, el demandante y sus abogado de accidentes automovilísticos en Chicago Luego puede demandar a la compañía de seguros para recuperar el exceso del fallo.
En segundo lugar, significa que los demandantes no tienen que preocuparse tanto por proceder a un juicio contra un demandado a prueba de sentencia cuando el seguro del demandado ha rechazado una oferta de acuerdo dentro de los límites de la póliza. Un demandado a prueba de sentencia es aquel que carece de los recursos (por ejemplo, dinero o propiedad) para satisfacer una sentencia a favor del demandante. Normalmente, un demandante puede ser reacio a ir a juicio contra un demandado a prueba de sentencia, ya que el demandante no tiene garantía de que se le pagará incluso si el demandado pierde el caso. Pero cuando la aseguradora incumple su deber de buena fe de llegar a un acuerdo dentro de los límites de la póliza, el demandante puede perseguir a la aseguradora para que pague el exceso del fallo, independientemente de cuánta propiedad tenga el demandado.
Conclusión
Como puede ver, el deber de buena fe que Illinois impone a las compañías de seguros puede afectar la estrategia de litigio de un demandante de lesiones personales. Sin embargo, hay varios pasos que el demandante debe seguir para poder presentar posteriormente un reclamo por negativa de mala fe a llegar a un acuerdo contra la compañía de seguros del demandado. Y no toda negativa a llegar a un acuerdo dentro de los límites de la política se considerará una negativa de mala fe. Comprender cómo sentar las bases para respaldar un reclamo de mala fe por parte de una compañía de seguros requiere un conocimiento profundo de la ley de Illinois. Por eso deberías contacto nosotros en Costa Ivone, LLC para ayudarlo con sus reclamos por lesiones personales.